Die Bankenlandschaft hat sich in den vergangenen Jahren nicht nur innerhalb der eigenen Landesgrenzen sehr stark gewandelt, sondern im Grunde genommen weltweit auf allen Märkten. Diese Entwicklung ist vor allem mit den informationstechnologischen Errungenschaften wie etwa dem Internet und der weiter fortschreitenden Globalisierung zu erklären, die dazu geführt haben, dass Kapital auch für Privatpersonen deutlich mobiler geworden ist. Im Zuge dieser Veränderungen hat sich unter anderem in Deutschland eine neue Kategorie von Banken auf den Märkten etablieren können, deren Geschäftsmodell auf die neuen Umstände und Bedürfnisse der Verbraucher zugeschnitten worden ist: Direktbanken.

Vom Prinzip her funktioniert diese Klasse von Geldinstituten genauso wie die Vertreter der klassischen Filialbanken. So können Kunden Girokonten eröffnen, Kapital anlegen und Kredite beantragen. Der große Unterschied zwischen den Direktbanken und den klassischen Filialbanken besteht in der Vertriebsstruktur. Denn anders als die Volksbanken, Sparkassen und die anderen Banken mit einem dichten Filialnetz, vertreiben Direktbanken ihre Produkte ausschließlich über die Medien Internet, Telefon und Telefax. Dies spart einen großen Teil der Fixkosten ein, wodurch die Direktbanken ihre Kunden mit oftmals deutlich günstigeren Angeboten locken und auch an sich binden können. Im Gegenzug müssen die Kunden von Direktbanken einen massiven Einschnitt in puncto Service hinnehmen. Denn mit der fehlenden Filialpräsenz geht auch der Verlust des persönlichen Bankberaters einher.

Doch der Erfolg gab dem Geschäftsmodell Recht und die großen Anbieter konnten in den vergangenen Jahren mit hohen Wachstumsraten aufwarten. Mit dem stetigen Wachstum haben sich viele Direktbanken einem Wandel unterzogen. Waren die meisten Direktbanken zu Beginn ihres Aufstiegs Mitte der 1990er Jahre in der Regel noch als Nischenplayer mit wenigen Produkten aktiv, haben sich vor allem die großen Marktführer mittlerweile zu Universalbanken gemausert, die den klassischen Filialbanken in puncto Produktvielfalt und auch Sicherheit in Nichts mehr nachstehen.

Vor allem das Tagesgeld als Geldanlage, welches sich für die Direktbanken als hervorragendes Instrument zur Akquisition von Neukunden gezeigt hat, hat zu einem rasanten Wachstum der gesamten Branche führen können. Noch heute zählt das Tagesgeld zur Domäne der Direktbanken, die Neukunden mit im Vergleich zum klassischen Sparbuch vergleichsweise hohen Zinsen gewinnen und ihre Bestandskunden halten können. Die Attraktivität dieser Anlageklasse rührt neben den bereits erwähnten hohen Zinsen vor allem von den Aspekten der Sicherheit her. Als Mitglied der Einlagenfamilien unterliegt Tagesgeld einem besonderen Schutz durch spezielle Einlagensicherungsfonds, die sowohl von staatlicher als auch privater Seite her aufgelegt werden. Diese Fonds greifen immer dann ein, wenn ein angeschlossenes Institut nicht mehr in der Lage ist die Einlagen – hierunter fallen neben Tagesgeld typischerweise noch Festgelder – seiner Kunden an diese auszuzahlen. Im ersten Schritt tritt der staatliche Einlagensicherungsfonds in Erscheinung, der für Einlagen bis zu einer Höhe von 100.000 Euro je Konto haftet. Für Einlagen jenseits der 100.000 Euro haften dann private Einlagensicherungsfonds, und zwar bis zu einem Betrag, dessen Höhe von der Höhe des haftenden Eigenkapitals des betroffenen Instituts und den finanziellen Ressourcen des jeweiligen Fonds abhängig ist.

Neben den besseren Konditionen bei den Anlagemöglichkeiten zeichnen sich viele Direktbanken heutzutage zusätzlich durch günstige Konditionen bei sämtlichen Instrumenten des täglichen Zahlungsverkehrs wie etwa Girokonten und Kreditkarten. In einer zunehmenden Zahl bieten Direktbanken die erwähnten Instrumente gar kostenlos an, d .h für Girokonten werden bspw. keine Gebühren für die Kontoführung und für die Kreditkarte keine Jahres- und auch keine Bargeldgebühren erhoben. Letztere werden ansonsten immer dann fällig, wenn die Kreditkarte am Geldautomaten oder auch am Bankschalter eingesetzt wird.